انباشت اقساط ماهیانه و درد سرهای احتمالی
اگر تا به حال پرداخت اقساط ماهیانه وام مسکنتان به تعویق افتاده و بدهی چندین ماه روی هم تلمبار شده باشد، حتما دریافته اید که درد سر و نگرانی ایجاد شده توسط این بدهی با هیچ یک از دیگر بدهی‌ها قابل قیاس نیست. شما میتوانید با قطع اشتراک ماهیانه بدون برنامه‌های تلوزیونی زندگی کنید یا از اتومبیل مدل بالای خود دل بریده و به اتومبیل مدل پایینی که سال‌ها پیش استفاده میکردید برگردید. حتا میتوانید بدون کارتهای اعتباری رنگ و وارنگ به زندگی ادامه دهید، اما قطعاً برای زندگی نیاز به سقفی بالای سرتان خواهید داشت. اینجاست که اهمیت سرمایه گذاری شما در بخش مسکن و از همه مهمتر تلاش در جهت حفظ آن بیشتر خود نمایی می‌کند.
هرچند ایده آل‌ترین حالت این است که اجازه ندهیم تا اقساط ماهیانه به تعویق بیفتد، اما در صورت بروز چنین اتفاقی باید خیلی سریع و از طریق اتخاذ تصمیمی منطقی و انتخاب راهی درست در صدد جبران برآمد.
همانطور که بانک‌ها و موسسات مالی فراوانی اقدام به اعطای وام مسکن میکنند، شیوه برخورد هر یک نیز با مساله فوق مجزا و متفاوت خواهد بود. موسساتی که دارای سابقه بیشتری بوده، غالباً با روی گشاده تری با این مشکل برخورد کرده و ضمن همفکری با فرد به دنبال راهی خواهند بود تا وی با جبران مافات و به روز کردن بدهی ها، قادر به حفظ مسکن خویش گردد. از طرف دیگر بانک‌ها و موسساتی که سابقه و تجربه کمتری در این زمینه دارند یا به هر دلیلی – مثل توانایی مالی کمتر- قدرت تحمل دیرکرد بدهی را ندارند، ترجیح میدهند هر چه سریع تر با در اختیار گرفتن ملک و از محل فروش آن (Foreclosure) سرمایه خود را باز یابند.
پس در صورت بروز چنین مشکلی در مرحله نخست بانک را در جریان قرار دهید تا از شیوه برخورد و راه کار پیشنهادی آنان آگاه شوید. اگر بانک مایل به ادامه همکاری با شما بود میتوانید به صورت موقت و برای یک دوره چند ماهه پرداختهای خود را از حالت اصل و بهره (Principal and Interest) به پرداخت صرفاً بهره (Interest Only) تبدیل کنید که همزمان با کاهش میزان پرداختهای ماهیانه به دنبال راه حلی دائمی برای مشکل پیش آمده باشید. همچنین میتوانید زمان استهلاک (Amortization) وامتان را به اندازه ماه‌های دیرکرد تمدید نمائید.
اما اگر به هر صورتی بانک مایل به اجرای روش‌های فوق نبود، به منظور جلوگیری از فروش ملکتان توسط بانک باید هر چه سریع تر منبع در آمدی جانبی پیدا کنید. در کوتاه مدت و بصورت موقت ممکن است با خودداری از پرداخت سایر بدهی‌ها تنها قسط وام مسکن را پرداخت نمایید اما در صورت ادامه شرایط برای کسب درآمد بیشتر باید به فکر تعویض شغل یا حتا شغل دوم باشید.
نکته قابل ذکر آنکه اغلب بانک‌ها به دلیل آنکه معتقد به حفظ مشتری در طولانی مدت بوده و از این محل سود بیشتری حاصل میکنند، نهایت سعی و تلاش خود را نموده تا به توافقی مشترک با شما دست یافته و راه حلی عملی برای رفع مشکل پیدا کنند.
یکی از بزرگترین سوء تفاهم‌ها یا راهنمایی های اشتباهی که در این میان وجود دارد، اعلام ورشکستگی (Bankruptcy) برای رهایی از مشکل مالی و احتمالاً حفظ ملک می‌باشد. بسیاری به اشتباه می پندارند که با این عمل کلیه بدهی‌هایشان نیز از بین رفته و بنابراین بانک اقدام به باز پس گیری و فروش ملکشان نخواهد کرد.
واقعیت اما این است که حتا در صورت اعلام ورشکستگی اگر پرداختهای شما دچار دیرکرد بوده یا ملکتان در رهن اشخاص یا موسسات دیگر (Lien) باشد، باز هم بانک به دنبال دستیابی و فروش ملک خواهد بود تا از آن طریق کلیه یا بخشی از بدهی‌ها را پرداخت نماید.
بنابر این در برخورد با مساله اعلام ورشکستگی باید بسیار با احتیاط و با هماهنگی کامل با وکیلی خبره اقدام نمود. چرا که این قضیه می تواند ضمن تخریب جدی سابقه اعتباری شما (Credit History) ،خسارت‌های بیشتری نیزدر طول زمان وارد نماید.
در پایان خاطر نشان میشود که همواره از انباشته شدن اقساط ماهیانه خودداری کنید و در صورت بروز مشکل هر چه سریع تر بانک و مشاور وام خود را در جریان بگذارید. به یاد داشته باشید مشورت گرفتن از کسانی که خبره این کار هستند میتواند سبب پیشگیری بسیاری از مشکلات آینده گردد.
