“ری فاینانس” فرآیندی سود ده یا زیان آور؟

کاهش تدریجی‌ و مداوم نرخ بهره وام بانکی‌ در چند وقت اخیر سبب گشته که نه تنها شاهد پائین‌ترین نرخ  بهره تاریخ وام مسکن در کانادا باشیم، بلکه بسیاری از مالکین و دارندگان وام مسکن را نیز به صرافت جایگزین ساختن وام‌های سابق با نرخهای جدید بهره  انداخته است. سوال اینجاست که آیا به صرف کاهش نرخ بهره  باید اقدام به این جایگزینی کرد یا عوامل دیگری نیز باید در نظر گرفته شوند. 

همواره پیش از آنکه اقدام به فرآیند ری‌ فاینانس نمایید لازم است تا هدف از این کار را مشخص نماییم. به عنوان مثال این عمل چه سودی در بر خواهد داشت، هزینه‌های مرتبط به چه میزان خواهد بود و نهایتاً چه انتظاری از این عمل خواهیم داشت. علیرغم باور عمومی‌، باید توجه داشت که فرآیند ری‌ فاینانس راهی‌ برای تسویه قرض‌های مختلف نبوده و تنها سبب کاهش نرخ بهره می شود. همچنین به عنوان عاملی تسهیل کننده در مدیریت قرضها (Debt Consolidation) محسوب شده و در مواردی نیز باعث تغییر (افزایش یا کاهش) در طول مدت قرارداد وام  (Term)می گردد.

هدف چیست: کاهش نرخ بهره یا کاهش پرداخت ماهیانه؟

اغلب متقاضیان وام مسکن از فرآیند ری‌ فاینانس انتظار کاهش در نرخ بهره وامشان را دارند. هرچند برخی‌ نیز به دنبال کاهش پرداخت‌های ماهیانه و افزایش استهلاک (Amortization) وام تا سقف ۳۰ یا ۳۵ سال می باشند. در قسمت مدیریت قرضها اما متقاضیان به طور هم زمان خواستار ایجاد سهولت در مدیریت پرداخت و کاهش نرخ بهره میباشند.

بهترین فرصت چه زمانی‌ است؟

به دلیل آنکه بانک‌ها و موسسات مالی در زمان‌های مختلف پیشنهاد‌های گوناگونی در زمینه نرخ بهره و مدت زمان پرداخت وام مسکن به متقاضیان ارائه میدهند، فرآیند ری‌ فاینانس نیز در برهه‌های مختلف زمانی‌، سود دهی‌ متفاوتی  داشته که البته این فرایند ارتباط مستقیمی‌ با طول زمان قرارداد وام شما نیز خواهد داشت. به عنوان مثال اگر وام فعلی‌ مسکن شما، وامی با نرخ بهره ثابت (Fixed Rate Mortgage) بوده و زمان زیادی تا پایان قرارداد آن (Term) باقی‌ نمانده و همچنین نرخ‌های امروز به طور چشمگیری پایین تر از نرخ بهره وام فعلی‌ شما ‌باشد، مطمئناً زمان مناسبی را برای ری‌ فاینانس انتخاب کرده اید.

در مقابل اگر قصد فروش ملک خود را در کوتاه مدت دارید، به دلیل هزینه‌های جانبی ری‌ فاینانس که فقط با طول زمان مستهلک خواهند گشت، این عمل منطقی‌ به نظر نمیرسد. طبق آمار هزینه‌های قانونی‌ جهت فرآیند ری‌ فاینانس برای وامی به ارزش ۲۰۰،۰۰۰ دلار، مبلغی بیش از ۳۰۰۰ دلار محاسبه شده است که تازه این مجموعه شامل مالیات، بیمه‌، و هزینه هایی از این دست نیز نخواهد بود. معمولاً متقاضیان برای ری فاینــــــــــــانس چنین وامی نقطه سر به سر (Break Even Point) را در نظر میگیرند. به این معنی‌ که هزینه فرآیند را با سود حاصله و با در نظر گرفتن ماه‌های باقیمانده تا پایان زمان قرار داد وام(Term)  مقایسه مینمایند. به عنوان مثل اگر سود حاصله از این فرآیند ماهیانه ۱۰۰ دلار باشد، برای وام فوق زمانی‌ معادل ۳۰ ماه تا نقطه سر به سر احتیاج خواهد بود. یا به بیانی دیگر باید حد اقل ۳۰ ماه از زمان قرارداد وام شما باقی مانده باشد تا این عمل، عملی سود آور محسوب گردد.

شرایط مالی شما چگونه است؟

برای اقدام جهت فرآیند ری‌ فاینانس نخست باید شرایط مالی و اقتصادی خود را با در نظر داشتن نرخ بهره وام، رتبه اعتباری، جریمه‌های احتمالی‌ بازپرداخت زود هنگام و غیره به طور دقیق بررسی نمائید. به عنوان مثل ممکن است جریمه حاصل از کنسل کردن وام سابق آنقدر زیاد باشد که حتا سود حاصل از "ری فاینانس" با نرخ جدید بهره نیز پاسخگوی هزینه‌های جریمه مربوطه نباشد. بدیهی‌ است که در چنین حالتی این فرایند عملی‌ معقول نمی‌‌نماید. در حقیقت باید با بررسی فهرست وار کلیه فاکتور‌های دخیل در امور مالی، اقدام به تصمیم گیری منطقی‌ در این جهت نمایید.

روش‌های کسب استعلام کدام است؟

علاوه بر روش‌های جستجوی آنلاین، همواره میتوانید برای در اختیار داشتن جدیدترین و بهترین نرخ‌های بهره و به طور کلی‌ آگاهی‌ از روند کامل و دقیق فرآیند "ری فاینانس" ضمن کمک گرفتن از مشاور وامتان، بهترین تصمیم ممکن را اتخاذ نمائید. مشاور وام شما با دسترسی داشتن به تعدادی فراوان از بانک ها و موسسات اقتصادی و مقایسه و آنالیز تمامی محصولات آن قادر خواهد بود تا بهترین مشاوره و خدمات را به شما ارایه دهد.