وام مسکن برای مشاغل شخصی
همانطور که هر روز بر میزان مشاغل آزاد، کسب و کار شخصی و شرکتهای خصوصی افزوده میگردد، به همان نسبت گزینه‌های بیشتری برای وام مسکن این گونه متقاضیان در معرض انتخاب قرار میگیرند. پیش از این، کسانی که به هر دلیلی قادر به اثبات میزان درآمد خود نبودند برای خرید مسکن و دریافت وام آن احتیاج به تهیه حداقل ۳۵ درصد ارزش ملک به عنوان پیش پرداخت داشته و ضمنا امکان دریافت بهترین نرخ بهره را نیز نداشتند. همچنین در بسیاری از موارد دریافت وام مسکن از طریق کسب شخـــــصی (Self Employed) ملزم به گذشت ۲ سال از شروع به کار شخص در شغل جدید وی میشد. امروزه اما با تنوع وامهای بانکی و تغییرات در قوانین مربوط به آن، ممکن است با بررسی اینکه آیا پیش از شغل فعلی، سابقه استخدامی داشته اید یا چند سال در زمینه مرتبط با شغل فعلی کار کرده‌اید، همچنان تقاضای وام مسکن تان مورد پذیرش قرار گیرد.
در این راه وامهای مختلفی مانند Alt- A، Low-Doc و Stated Income به کمک شما خواهند آمد تا با توجه به شرایط شما و استفاده از یکی از این وام‌ها قادر به خرید ملک مورد نظرتان گردید. همچنین امروزه به کمک یکی از شرکتهای بیمه وام مانند CMHC متقاضیان قادر خواهند بود تا با کمترین پیش پرداخت ممکن (۱۰ درصد)، بهترین نرخ بهره را نیز در اختیار گیرند.
در زیر به طور اختصار هر کدام از این وام‌ها به طور جداگانه مورد بررسی قرار میگیرند.
: Alt-Aیکی از انواع وام مسکن برای کسانی است که کسب و کار شخصی دارند. جهت مورد پذیرش قرار گرفتن درخواست متقاضی وام در این حالت چند مورد مّد نظر قرار خواهد گرفت. نخست اینکه باید حداقل ۲ سال از زمان گشایش شرکت و شروع به کار شخص در شغل جدید گذشته باشد. همچنین اثبات میزان درآمد سالانه متناسب با نوع شغل یا صنعت مربوطه از ملزومات به حساب می آید. و در نهایت سابقه اعتباری خوب بدون هیچگونه اعلام ورشکستگی از مهمترین فاکتور‌های این وام محسوب میشوند. در نظر داشته باشید که این محصول بانکی برای کسانی که درآمدشان بر اساس کمیسیون(Commission) محاسبه میشود کارآیی نداشته و این افراد باید با توجه به شرایط ویژه خود در جستجوی سایر وامهای مسکن باشند که در زیر توضیح داده خواهد شد.
: Low-Docاگرشما در طول سالیان سابقه اعتباری خوبی برای خود ساخته باشید میتوانید به مدد این سابقه چندین مرحله را پشت سر گذاشته و امیدوار به دریافت وامی به نام Low-Doc شوید. همانطور که از نام این وام بر می آید، مهمترین فاکتور، سابقه اعتباری متقاضی بوده و اثبات درآمد با استناد به مدارک مختلف جایگاهی در این وام ندارد. این نوع وام می تواند راه حل کاملی برای مشاغل شخــصی (Business For Self) نام گیرد. وامی که در آن نیازی به ارائه برگه ارزیابی مالیاتی، فیش حقــــــــوقی (Pay Stub) و به تبع آن هیچگونه اثبات درآمدی ندارید.
: Stated Incomeتقریبا فرمی شبیه به وام Low-Doc دارد با این تفاوت که در این نوع وام علاوه بر سابقه اعتباری قوی، نسبت میزان درآمد به بدهی شما نیز باید عددی منطقی و منطبق بر قوانین بانکی باشد. با اینکه از پیدایش این وام زمان زیادی نمیگذرد، اما با توجه به ویژگی‌های خاص خود تبدیل به یکی از محصولات مورد علاقه مشتریان گشته است. با شروع دوران بحران اقتصادی و به علت کمبود مدارک اثبات درآمد و در نتیجه افزایش ریسک، بانکها اقدام به توقف اعطای این وام نمودند. آمار نیز نشان دهنده آن است که معدود بانک‌های که در این زمان همچنان به واگذاری این وام مشغول بوده اند، به دلیل عدم بازپرداخت به موقع مشتریان دچار هزاران دلار ضرر گردیده اند. خوشبختانه با عادی تر شدن نسبی شرایط اقتصادی، بانکها اعطای این وام پر طرفدار را باز از سر گرفته اند.
به طور خلاصه اینکه تمام کسانی که کسب و کار شخصی دارند میتوانند تحت هر شرایطی از مزایای وامهای مسکن Business For Selfاستفاده نمایند. عدم نیاز به اثبات درآمد را میتوان مهمترین مشخصه این گونه وام‌ها نامید. شما ممکن است تمام یا بخش عمده ای از درآمدتان بر پایه کمیسیون (Commission)، قرارداد (Contract)، یا انعام (Tip)باشد که هیچکدام به طور کامل قابل اثبات نیستند. با این حال میتوانید در صورت داشتن سابقه اعتباری خوب و قوی همچنان امیدوار به دریافت وام مورد نظرتان باشید.
باید به خاطر داشت هرچند داشتن سابقه اعتباری خوب از ملزومات دریافت وامهای مسکن با بهترین نرخ بهره می‌باشد، همچنان راه کار‌هایی برای متقاضیانی که سابقه ای خوب ندارند نیز موجود خواهد بود. راه‌هایی مانند افزایش میزان پیش پرداخت(Down Payment) ، مراجعه به موسسات مالی خصوصی (با پذیرش نرخ بهره بالاتر) میتوانند همچنان به عنوان حلال مشکلات عمل کرده و آرزوی شما برای صاحب خانه شدن را جامه عمل پوشاند.
